華聲在線全媒體記者 黃煒信 通訊員 毛良智
企業經營流水不是冰冷的數字，而是會“說話”的經濟身份證；企業信用不止于評分，更能化身“隱形資產”撬動資金活水。
日前，記者從湖南財信金融控股集團旗下湖南省征信有限公司（下稱“湖南征信”）了解到，該公司在中國人民銀行湖南省分行的指導和支持下，聯合省內各商業銀行創新推出普惠“流水貸”產品，截至2025年11月末，已為省內4.8萬戶中小微企業發放純線上、純信用貸款，規模突破千億元大關。
從3年前的試點探索到如今的千億規模，這種變化不僅重構了中小微企業融資生態，更彰顯了普惠金融的深層價值。
應需而生的普惠金融創新
“流水貸”的誕生，源于對市場痛點的精準回應。長期以來，中小微企業“融資難、融資貴”始終是制約實體經濟發展的瓶頸——銀企信息不對稱導致銀行“不敢貸、不愿貸”，多數企業缺乏傳統抵押物，融資渠道進一步收窄。
常德市石門縣一家農業企業負責人向記者介紹，企業享受稅收減免優惠，通過稅務數據僅能獲得60萬元的銀行貸款額度，而通過“流水貸”以經營流水為核心測額，成功獲取300萬元授信。
流水貸為何能讓企業多貸240萬元？湖南征信總經理徐亮介紹，“流水貸”的核心突破，在于將“無形流水”轉化為“有形信用”。通過融合企業收支流水與工商、稅務、司法等多維數據，構建智能化風控模型，“流水貸”徹底打破了傳統信貸對抵押擔保的依賴，讓經營穩健但缺乏抵押物的企業獲得了融資資格。
從“流水貸”已服務的4.8萬戶中小微企業用戶分析，其中有1.29萬戶為首次獲得銀行貸款的企業即“信貸白戶”，也就是說，這一產品有效拓寬了普惠金融覆蓋面。
更深遠的意義在于，“流水貸”構建了“信息—信用—信貸”的良性循環生態。通過大數據賦能，銀行打破了信息壁壘，實現“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的轉變；企業則通過規范經營積累信用，獲得了可持續的融資渠道。
業內專家認為，這是湖南普惠金融模式創新，能為全國普惠金融發展提供可復制的經驗，為推動社會信用體系建設、優化營商環境奠定良好的基礎。
數字金融底座支撐規模運營
在數字金融鋪就的新賽道上，“流水”如何用動態數據講述經營故事，“信用”怎么以無抵押的方式兌現商業價值？
中國人民銀行湖南省分行以企業日常經營流水為核心突破口，牽頭搭建湖南省企業收支流水征信平臺（下稱“平臺”），湖南征信則肩負起平臺建設和運維的關鍵使命。
攻破“五系統四網絡”交互難題，歸集全省266.8萬家企業的20.6億條收支流水數據，通過6264條字段規則完成金融級數據校驗，數據可用率從36%躍升至93%……變化的背后，是數字金融底座逐漸夯實。
2023年11月，試點“流水貸”系列產品正式上線，農行湖南省分行、湖南銀行、長沙銀行首批3家試點銀行迅速落地服務，短短一個月便為3200余戶企業授信23.8億元，邁出了破解融資困境的關鍵一步。
“流水貸”的發展壯大，離不開技術賦能與生態共建的雙重驅動。針對銀行產品研發周期長的痛點，平臺搭建15萬家企業的脫敏流水信息樣本庫，并提供聯合建模服務，將銀行普惠金融產品研發周期從半年以上縮短至2個月以內，極大激發了金融機構的參與熱情。
從2023年末的3家試點銀行，到2024年6月的9家銀行，再到2025年初的13家銀行，“流水貸”的服務網絡持續擴容。規模增長迅猛，2024年上半年累計放款183.6億元，年末放款突破420.6億元，至2025年11月最終實現千億規模的歷史性跨越。
深挖流水數據價值，精準賦能實體經濟
推出“流水貸”，什么樣的企業受惠最多？徐亮向記者介紹：從行業維度看，“流水貸”既支持傳統制造業轉型升級，也助力綠色產業、鄉村產業等新興領域發展，成為推動產業結構優化的“金融紐帶”。
“三農”領域的新增授信不容忽視，在湘西州、衡陽等多個市州，“流水貸”為超20家涉農企業新增授信，戶均授信額度超200萬元，額度高度匹配客戶需求。
2025年，湖南制定出臺《建立健全社會信用體系重點改革任務實施方案》和《加快健全社會信用體系攻堅戰總體方案》，系統鋪排21項攻堅任務、59項具體工作，大力推動制度標準體系、數據歸集治理、信用評價體系、信用場景應用四大能力建設。而“流水貸”就是企業信用場景應用的生動實踐。
按照湖南征信的發展規劃，公司將在中國人民銀行湖南省分行的指導和支持下，以科技金融、普惠金融、數字金融為依托，以深挖金融流水數據價值為核心，構建“基礎產品筑底、增值產品增效、解決方案賦能”三級立體化征信產品體系，讓信用場景應用在金融領域有更多具象化表達，讓金融服務湖南實體經濟更精準高效。
責編：劉暢暢
一審：劉暢暢
二審：印奕帆
三審：譚登
來源：華聲在線
